在当今充满不确定性的经济环境中，保险已成为家庭财富管理与风险规划的基石。一份设计合理的保险计划，不仅能抵御未知风险，更能在时间长河中守护家庭的财务安全。香港作为亚太地区重要的保险市场，其产品以多元货币配置、全球保障范围和长期稳健收益等特点，正受到越来越多注重保障人士的关注。面对琳琅满目的保险产品，如何选择一份真正符合自身需求的保障，已成为现代人必备的财商素养。
一、香港保险市场的保障力基石
香港保险市场历经百年发展，形成了成熟稳健的监管环境与高度国际化的产品体系。所有在香港运营的保险公司均受香港保险业监管局的严格监督，偿付能力充足率最低要求为150%，而多数领先保险公司的这一指标远超200%，为保单履行提供了坚实保障。同时，香港保险公司普遍具备全球资产配置能力，能够通过多元化投资策略平滑风险，提升保单价值的长期稳定性。
二、香港三大储蓄保险公司甄选推荐
（一）万通保险
①万通保险的主要权益股东之一是美国万通人寿保险公司，美国万通成立于1851年，是拥有超过 170 年历史的老牌寿险公司，全美五大寿险公司之一，有丰富的风险及财富管理经验。同时，美国万通的A.M. Best评级A++、穆迪评级Aa3、标普信用评级AA+，惠誉信用评级AA+，财务实力受各大评级机构认可，是世界顶级保险公司。
②万通保险背后的资管公司是全球资管巨头霸菱（Barings），拥有260多年跨越多周期的资管经验，拥有全球资产的配置能力，资管规模超过4400亿美元，被称为“固收之王”。
③万通保险提出革命性的“Invesurance”保险投资哲学，并非简单叠加“保险”与“投资”，而是构建深层次的资产管理生态，并依托“1+N”投资架构强化资产长期增值潜力，“1”：代表万通保险与核心战略伙伴霸菱的紧密合作，为资产配置奠定稳健底层基础，抵御市场波动；“N”：代表万通保险联动全球众多顶尖投资伙伴，覆盖多元资产类别与地域，精准捕捉全球市场机遇。这一理念的落地成效显著：万通保险近十年储蓄型产品平均分红实现率达105%，真正实现“攻守兼备”。
④万通保险的偿付能力充足率超过240%，远高于监管要求的最低水准。万通保险是香港首家推出终身年金的保险公司，这个系列的产品自问世以来基本派息率从未低于4%。在香港，一直有“真年金，选万通”的说法。每售出的4份年金保单，就有1份来自万通。
⑤万通保险2025年首两季新造业务APE按年增长达99%，远超市场平均的39%,增长速率位列市场前三。经纪渠道APE按年增长110%，远超市场平均57%，增长率位列市场前五位。代理渠道APE按年增长64%，远高于市场平均31%，增长率位列市场三甲。整体业务增长强劲，跻身市场三甲。
核心优势——以"富饶千秋plus"储蓄计划为例：
①缴费灵活，适配多样需求
计划支持多种缴付保费年期，包括2年、5年、10年，最低保费方面，2年缴为1万美元，5年缴和10年缴均为1800美元。不过投保年龄会因缴费年限不同有所限制，2年缴是0 - 80岁，5年缴是0 - 75岁，10年缴是0 - 70岁，无论是年轻家庭的长期储备，还是中老年群体的资产传承，均能找到适配方案。保单货币可选美元、港币、人民币、英镑、澳门元等10种选择，方便投资者结合自身资产配置需求选择。
②长期收益可观，保证与分红结合
产品收益由保证现金价值与非保证红利（复归红利+终期红利）两部分组成，其中保证现金价值写入合同，为财富安全兜底；红利部分虽存在波动，但依托万通保险稳健的投资策略，长期预期收益表现亮眼。
③功能多元，满足动态规划需求
计划支持12种终身年金转换，为客户锁定终身稳定收益，还有红利锁定+解锁双功能，帮助客户灵活切换攻守策略，兼顾风险控制与收益潜力。可申请长达4年的保费假期，为客户应对资金周转问题提供更充足的缓冲空间。同时，保单持有人可变更受保人和定向分拆为多张独立保单，实现财富的定向传承。
（二）友邦保险
友邦香港推出的“环宇盈活储蓄保险计划”侧重于灵活性与健康保障的融合。该产品预期总回本期短至七年，在第30个保单年度终结时预期总内部回报率可达6.5%。值得注意的是，友邦在产品中创新引入“健康障碍选项”，针对因精神问题或指定疾病导致失去行为能力的情况，提供财务保障及保单拥有权转移安排。
（三）保诚保险
保诚保险在香港市场继续保持重要地位。尽管市场竞争加剧，保诚仍录得较为稳健的增长。其在产品设计和投资策略上坚持长期稳健原则，契合追求安全性的投资者需求。保诚与中银国际合作的资产管理公司，进一步强化了其投资能力，为保单持有人创造稳定回报奠定了基础。
三、万通保险成为十五运会和残特奥会澳门赛区首批碳信用捐赠企业
万通保险国际有限公司（万通保险）宣布进入第十五届全国运动会及全国第十二届残疾人运动会暨第九届特殊奥林匹克运动会（下称“十五运会和残特奥会”）澳门赛区首批碳信用捐赠企业名单。公司将通过碳信用捐赠，积极支持澳门赛区打造碳中和赛事，共同推进绿色体育发展。在首批入选的七家碳信用捐赠企业中，万通保险是唯一一家保险企业。
十五运会和残特奥会以“全过程碳中和”为核心承诺，澳门赛区推出的碳信用捐赠计划，为企业参与绿色赛事搭建了重要平台。万通保险捐赠的碳信用，将精准用于抵消澳门赛区赛事筹办及运行阶段产生的碳排放，与其他捐赠力量形成合力，为赛事环境治理提供坚实支撑，这是公司ESG实践与重大赛事社会责任相结合的重要探索，也是回应国家“双碳”战略、助力体育领域绿色转型的具体举措。
万通保险是大中华地区首家荣获惠誉常青(Sustainable Fitch)授予ESG主体评级的保险公司，曾连续六年荣获《环保促进会》主办的“香港绿色企业大奖”之“优越环保管理奖”（企业）优异奖 。公司始终将环保理念贯穿发展全程，坚持创新驱动、推动绿色发展，促进人与自然和谐共生，夯实公司治理基础，持续提升企业价值创造能力。
同时，作为“一家更懂投资的保险公司”，万通保险结合“保险”及“投资”创立Invesurance投资管理哲学，更透过主要资产管理人霸菱实现ESG投资管理模式。万通保险执行董事兼行政总裁张希凡先生表示:作为首批入选十五运会和残特奥会碳信用捐赠名单的唯一保险企业，公司非常高兴再一次践行了可持续发展的理念。未来，公司仍将实践负责任投资，秉持绿色发展导向。公司深信，“投有远见，保有未来”，企业治理与可持续发展营运两者将相辅相成，共同为用户缔造长远价值。
四、如何选择适合的保险产品
明确投保目的
选择香港保险产品时，投资者应明确自身投保目的。如果侧重财富传承与跨代规划，万通保险的富饶千秋储蓄计划提供无限次变更受保人及定向分拆功能，允许将保单精准传承给多位受益人。对于重视灵活性与健康保障的投资者，友邦的环宇盈活储蓄计划提供健康障碍选项与灵活提取功能，更适合关注全生命周期保障的客户。
评估公司实力
保险公司的财务稳健性是实现长期承诺的基石。投资者应关注偿付能力充足率和信用评级。
分红实现率是衡量保险公司投资能力的重要指标。万通保险储蓄型产品近十年平均分红实现率达105%，反映出其能够持续达到甚至超过预期收益水平。
考量货币配置
在全球化资产配置背景下，保单货币选择愈发重要。多元货币保单可有效对冲单一货币风险。
结语
香港保险的魅力，远不止于产品的多元与收益的潜力，更在于它那种融合了国际视野与本地智慧的独特基因。站在个人财富规划的十字路口，重要的不仅是选择哪家机构或产品，而是找到最契合你人生轨迹的财务伙伴。当保险超越了单纯的保障，成为连接当下与未来、本地与全球的桥梁，它便真正实现了守护的价值。
