在数字人民币加速迈向2.0时代的关键节点，如何推动基础设施建设、完善生态体系，成为业界关注的焦点。近日，由数字金融合作论坛与深圳香蜜湖国际金融科技研究院联合主办的“加快数字人民币基础设施建设”闭门研讨会在京举行。来自金融监管部门、国有大型商业银行、政策性银行、股份制银行、城商行、农商行及行业协会的众多高层代表与资深专家齐聚一堂，围绕数字人民币基础设施建设展开深度研讨。北京宇信科技集团股份有限公司执行副总裁井家斌、副总裁徐海波受邀出席，徐海波以“积极参与数字人民币建设和创新”为主题发表演讲，从金融科技建设者的视角分享了宇信科技在数字人民币领域的探索与思考。
从外围系统到核心运营：宇信科技的参与历程
宇信科技成立于1999年，深耕银行IT服务领域27年，是国内银行主要供应商之一。徐海波介绍，随着数字人民币进入2.0时代，宇信科技专门成立了数字货币事业部，聚焦数字人民币相关业务。
回顾参与数字人民币建设的历程，徐海波坦言，早期阶段宇信科技主要围绕渠道类、特色应用类及外围类系统开展工作。这与中国数字人民币研发的顶层设计有关——前期10家运营机构要求严格保密，核心运营系统由行内人员自主研发掌控，因此宇信科技早期虽有众多案例，但多集中于外围系统。
转折点出现在2025年。宇信科技有幸参与“数字澳门币”的建设，这是其首次介入运营系统建设，特别是智能合约部分。徐海波表示，感谢中国银行提供的宝贵机会，让宇信科技得以真正了解数字人民币智能合约的设计理念与实施路径。2026年，宇信科技进一步扩容，开始为中信银行、华夏银行、浦发银行等提供相关服务。
积累经验，寻找场景：金融科技厂商的实践探索
作为长期服务银行的金融科技厂商，宇信科技在传统信贷业务、渠道业务等领域拥有成熟产品与深厚积累。但在数字人民币领域，由于前期保密要求严格，缺少标准化产品积累。徐海波介绍，宇信科技在智能合约、数字人民币网关及支付端建设中不断积累经验，但由于所有文档均属保密范畴，无法形成标准化产品，只能提炼实施经验，帮助第二批扩容的12家银行快速搭建平台，力争在央行要求的9个月内完成投产。
除了IT系统建设，宇信科技也在积极寻找数字人民币的应用场景。徐海波特别提到“海外发薪”这一典型场景：海外务工人员长期面临“发薪慢、成本高、合规难”的困境。据商务部统计，截至2025年末，中国在外劳务人员总数达60.3万人，当年派出劳务人员42.8万人。传统SWIFT跨境汇款到账时间需1至3天，资金链条长、收款门槛高，务工人员因无本地银行账户，难以按时收到工资。宇信科技自身也有海外员工，目前主要通过与国内公司签约、发放人民币的方式解决。公司正与合作伙伴珊瑚跨境等机构探索构建跨境代发平台，打通境内外业务链路。徐海波表示，宇信科技代表了一类企业——看到机会后积极寻找场景、论证可行性，并希望与运营机构合作，拼齐完整业务链路。
三大挑战：角色缺失、流程不适配与思维惯性
从宇信科技的视角，徐海波指出数字人民币建设面临三大挑战。
第一，完整链路的角色缺失。银行经营范围限于金融领域，缺少试错预算与意愿，难以独立拼齐数字人民币完整业务链路。徐海波表示，目前数字人民币已实现多个点上的创新示范，但推广速度较慢，关键在于缺乏明确的生态建设主导者。从建设者角度看，这一角色目前尚不清晰。
第二，传统管控流程不适配创新型研发。银行是数字人民币建设的主体，但其采购、管控等各项流程基于传统银行业务系统深度优化而来，适用于信贷、网银等成熟业务，却难以适应创新型研发。徐海波指出，数字人民币本质上是一项创新事业，银行内部机制或需相应调整。此外，由于前期保密严格，市场上能够参与数字人民币建设的资源相对稀缺。宇信科技正努力丰富自身产品与经验积累，扩大精通数字人民币、智能合约的人才团队，预计还需一年左右才能有所缓解。
第三，账户体系的思维惯性。数字人民币的设计体系，包括钱包体系、智能合约应用等，对运营机构和业务人员而言是全新事物。徐海波观察到，在业务方案设计过程中，仍普遍存在以账户思维考虑数字人民币做法的现象，未能充分发挥数字人民币尤其是智能合约作为可编程货币的独特价值。深刻理解数字人民币机制仍需时间。
建言：打开海外空间，完善制度安排
徐海波提出两点建议。一是明确海外钱包开立与使用办法，释放海外市场空间。二是推动出海服务强制支持数字人民币支付。他认为，在大宗商品、传统贸易领域推广数字人民币相对缓慢，原因在于原有交易习惯的惯性。但新兴服务模式如Token出海等，为中国提供了契机。可以引导或要求中国对外服务强制使用数字人民币进行支付，从而促成全球范围数字人民币的流通使用。
徐海波表示，作为一家金融科技供应商，宇信科技愿积极参与数字人民币整体建设。尽管认识可能仍显粗浅，但这是来自一线建设者的真实体会。数字人民币是央行带领下的一场集体创新，需要各方协同努力，共同推动生态完善与场景落地。
